Внушительный процент сделок на рынке б/у автомобилей проходит с участием банков: работники автохаусов разной величины рассказывают, что до 80% подержанных машин покупатели берут в кредит. Даже если речь о небольших суммах (вспомним хотя бы новогрудский «Корус Авто»). А на каких условиях сейчас вообще выдают автокредиты? Чтобы это выяснить, мы под видом клиентов отправились в филиалы минских банков — и вот что узнали.
Читать на OnlínerPeugeot 3008, 2018 год, $16 000 по курсу — по нашей сегодняшней легенде мы безумно хотим приобрести этот автомобиль. Но вот незадача: денег нет. Что делать? Брать кредит!
Про лизинг мы сегодня не говорим, но недостатки и преимущества этих двух финансовых инструментов мы как-то разбирали.
В какие филиалы отправиться? Отбор у нас простой (такой же, как у большинства потенциальных клиентов банков): загуглили, где выдают автокредиты, потом отфильтровали десятки предложений по Belgee и Geely и отправились в ближайшие отделения хлопать глазами во время консультаций банковских специалистов. Так сегодня на нашем маршруте оказались «Технобанк», «БНБ-банк», «Белагропромбанк» и «Беларусбанк».
Пойдем по порядку. Во время изучения информации в интернете наткнулись на программу «Поехали!» от «Технобанка». Но оказалось, что мы не дочитали условия: она распространяется только на машины вышеупомянутого отечественного производителя и доступна только в определенных салонах (так нам сказали в филиале). Кстати, если вы покупаете новое авто, то самый выгодный способ приобрести его в кредит или лизинг — узнать, с какими банками / финансовыми организациями сотрудничает дилер. Скорее всего, там будут наиболее приятные условия.
Какие альтернативные варианты нам могут предложить в «Технобанке»? Например, через онлайн-заявку можно взять потребительский кредит на сумму до 10 000 рублей на два года. Ставка — 18,26%. Да, нам совсем не подходит, к тому же хотелось бы найти процент пониже: все же машина не новая, а б/у — деньги еще могут пригодиться для ремонта… Или все-таки стоит взять Geely?
Ладно, оставим этот риторический вопрос, который периодически задает себе каждый уважающий себя белорус, и заглянем в «БНБ-банк». Вывод, который мы пока что успели сделать: чем дальше от центра — тем меньше очередь в отделении.
Специалист «Белорусского народного банка» предложил нам два кредита на выбор. Один — потребительский, выдается на 1—5 лет. Первые 30 дней — это грейс-период, ставка — 6%. Дальше она увеличивается до 18,26%.
Есть и кредит целевой — на автомобиль. Условия, которые нам озвучили: сумма — до 100 000 рублей, срок — 7—8 лет, ставка — 18,26%.
Под конец беседы специалист упомянул: у банка есть партнеры, и если покупать машину у них, то условия будут поприятнее. Список организаций — на скриншоте ниже.
Если говорить про салоны, которые продают машины с пробегом, то это ООО «МайкарЗайм» (автоцентр «MyCar Selection»), ООО «Атлант-М автомобили с пробегом», ООО «Драйвмоторс» и некоторые другие.
Как нам рассказали, если мы выберем авто у кого-то из списка, то сможем рассчитывать на как минимум такие условия (в отдельных случаях они еще более выгодные): грейс-период в два года со ставкой 7,99%, в течение остального срока — 18,24% (он может достигать 10 лет). Подробнее про все условия лучше почитать на сайте банка.
Мы попросили у специалиста распечатку с расчетами ежемесячного платежа при таких вводных. Но позже заметили: льготная ставка в бумагах почему-то распространяется только на четыре месяца, хотя изначально речь шла про два года. Процент в грейс-период стал 7,5%, в основной — 18,26%. Если нам нужно 47 000 рублей (около $16 000) на 10 лет, то в первые четыре месяца придется платить до 560 рублей, все остальное время — по 845,63 рубля.
К слову, специалист вбил в систему, что доход клиента (то есть как бы наш) составляет 2500 рублей. «Дохода недостаточно», — ответила система. Максимально доступная сумма кредита при такой з/п — 36 000 рублей.
Держим путь в «Белагропромбанк». Снова рассказываем свою легенду. Нам сразу озвучивают: приобретаемый автомобиль должен быть не старше 10 лет. Также нужно, чтобы на руках было как минимум 10% от стоимости авто. Саму машину можно купить в кредит даже у частника: документы в банк подаются после заключения ДКП (но, естественно, стоит заранее убедиться в том, что вам предварительно одобрят заявку). Продавец должен будет завести счет в «Белагропромбанке», на который будут перечислены средства.
Нам выдали вот такую распечатку с расчетами.
Согласно ей ставка составит 18,4%, кредит можно взять на 10 лет. Возможно, понадобится поручитель или придется заключить договор неустойки. Мы озвучивали сумму в валюте, ее перевели в рубли и округлили — получилось 48 000 рублей. Затем отняли 10% — и вот по расчетам банк предоставляет нам 43 200 рублей. Платежи идут на убывание: при актуальных условиях максимальный составит 1047 рублей, минимальный — 390. Все условия данного кредита — по ссылке.
Однако специалист рассказал, что кредит на более выгодных условиях можно получить при покупке авто у партнеров банка. Если говорить про б/у машины, то это «Бутикавто» (отметим, что компания «партнерится» не только с «Белагропромбанком»).
Процентная ставка составит 18%, кредит дадут на срок до семи лет.
Если же авто не старше 10 лет, то можно получить другие условия: срок уже до 10 лет, но процентная ставка — 18,4%.
Также можно договориться на грейс-период длительностью:
Напоследок отправляемся в «Беларусбанк». К сожалению, распечатку с расчетами нам выдать не смогли, но озвучили условия, которые могут предложить.
Итак, если нам нужно 48 000 рублей на авто, то их могут выдать на срок до семи лет (как и в остальных случаях, погасить кредит можно заранее и без штрафных санкций). Грейс-период составит 180 дней, во время него ставка — 17,85%. Далее — 18,25%. В месяц придется отдавать 1353 рубля. Но есть нюанс: чтобы банк предоставил такую сумму под такие условия, подтвержденный доход должен составлять 4800—4900 рублей. Помните: если у вас есть другие кредиты, обязательства (алименты, например), карты рассрочек — все это повлияет на «желание» банка предоставлять вам заем.
К слову, нам предложили еще одну альтернативу — программу «Лёгка ехаць» с более выгодными условиями. Но машина должна приобретаться у партнеров банка. Отметим, что у «Беларусбанка» их список внушительный (его можно скачать на сайте). Грейс-период будет составлять или 180 дней при ставке 9,75%, или 360 дней при ставке 14%. Далее — 17,85—18,25%. Срок — уже до 10 лет.
Не во всех банках есть программы для покупки б/у машины в кредит. Более того, если они и есть, то их могут закрыть по разным причинам. Актуальную информацию лучше узнавать на сайтах банков, по телефону или при посещении отделений. Альтернативный вариант — потребительский нецелевой кредит, но зачастую условия у него могут быть не самыми приятными для среднестатистического белорусского кошелька.
Во время нашей поездки по банкам мы пришли к выводу, что наиболее выгодные условия предоставляются в том случае, если покупать авто у партнеров. Таким образом, если у вас нет всей суммы на машину — лучше рассматривать варианты не «с рук», а в автохаусах, которые сотрудничают с финансовыми организациями.
Почти во всех случаях процентные ставки на основной (не грейс) период составляют более 18%, то есть нужно морально готовиться к относительно большой переплате, если вы не сможете погасить кредит раньше заданного срока. Что важно: в подавляющем количестве случаев выплачиваемый вами процент будет зависеть от ставки рефинансирования, которую устанавливает Нацбанк. Это условие прописывается в кредитном договоре.
Как банки решают, кому дать кредит, и как на это влияет ваша кредитная история? Все эти вопросы мы разбирали в нашем большом гайде.
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by