Попытались сдать Belgee в «современный автоломбард» и заодно узнали, как он работает

Как работает и выглядит современный автоломбард?

Выезжая по указанному нашими сегодняшними героями адресу, мы ожидали увидеть большую парковку за забором, чем-то напоминающую штрафстоянку. Но прибыв на место, обнаружили высокий бизнес-центр — нам нужно на один из последних этажей. Выходим из лифта: большой светлый холл, в котором нас встречает улыбающаяся офис-менеджер с идеальной укладкой и золотой стеной за спиной. Так, ну золото — это уже хоть какой-то намек на ломбард... Но может, мы все-таки вошли не в ту дверь? Где машины?

«А машин у нас никаких нет, мы автомобили наших клиентов в глаза не видим», — к нашему разочарованию говорит Марина Саврук — директор компании Dzengo. И ведет нас в переговорку, где за стеклянной стенкой сотрудники компании совещаются с кем-то по видеосвязи.

Итак, правильно, надо было бы назвать это место «микрофинансовой организацией (МФО)». Кто-то из сотрудников сразу поправляет наш «автоломбард», но другие лишь снисходительно кивают, мол, принципы те же, просто в современном обличии.

Поскольку сфера продажи авто давно перешла в интернет, автоломбарды тоже решили не отставать. Чтобы «заложить» машину, ехать никуда не надо — достаточно онлайн пройти межбанковскую систему идентификации, оставить заявку и прикрепить фотографии автомобиля. Затем в работу включится ИИ: умная машина оценит авто по рынку. Где надо — на подмогу придет живой человек, то есть сотрудник ломбарда. Автомобиль остается у клиента, его в «заложники» никто не забирает. И у такого подхода есть нюансы — о них поговорим ниже, когда попытаемся «сдать» нашу машину, многострадальный Belgee S50. Как думаете — кто предложит больше, официальный дилер или ломбард? Подержим интригу.

— Мы работаем со всеми транспортными средствами. Это не только автомобили — главное, чтобы у ТС был техпаспорт. К нам обращаются люди из сельской местности — сдают МАЗы, тракторы, косилки… Нет, лошадь не возьмем. От мотоблоков тоже откажемся, но мы, например, можем принять прицеп или рефрижератор у дальнобоя.

Чтобы оценить стоимость машины, сверяемся с доступными сервисами, автобарахолками и несколькими российскими сайтами. Так узнаем среднюю стоимость авто на рынке. Почему это важно? Нацбанком запрещено выдавать займы свыше той рыночной ценности, которую имеет автомобиль, — это во-первых. Во-вторых, если чисто теоретически нам нужно будет его продавать (когда человек не вернет заем) — нам необходимо будет покрыть убытки. Не только сумму, которую получил на руки клиент, но и затраты на обращение в суд, госпошлину, работу с ОПИ.

— Как выглядит ваш «усредненный» клиент?

— Дело в том, что к нам клиенты не приезжают, мы, повторимся, и машины не видим.

Может показаться, что заем дают почти вслепую, но это не так. Клиент при подаче заявки дает согласие на изучение его кредитной истории. Естественно, если она очень плохая, то никто денег не даст, даже с условием постановки машины в залог. Еще в отдельных случаях нужно будет предоставить справку о доходах, выписку с банковской карточки, информацию о составе семьи. Заем возвращается частями под процент (такой же принцип, как и с кредитом/лизингом), и сотрудникам МФО важно убедиться, что человек потянет ежемесячные платежи.

— Нулевая кредитная история — это плохо. Когда ты берешь кредит и вовремя платишь, то у тебя будет гораздо более высокий уровень кредитного рейтинга.

Кстати, недавно мы подключились к базе данных ГАИ. Это позволяет расшифровывать схемы махинаторов. Мы видим все договоры купли-продажи всех автомобилей, которые клиент когда-либо в жизни оформлял. И бывает такое, что человек прикладывает фото техпаспорта, и мы понимаем — документ отфотошоплен: даты другие, ведь по базе ГАИ машина давно уже продана. То есть у человека авто нет, но остались фотографии в телефоне, и он их приложил.

Представитель автоломбарда рассказывает: иногда сотрудники компании натыкаются в интернете на объявления о продаже машин, которые находятся у них в залоге. Некоторые клиенты могут поставить автомобиль в автохаус сразу после получения займа.

— Было много интересных моментов с «вешалками» (льготниками, которые имеют право растаможить авто по 140-му указу. — Прим. Onlíner). Приезжает в Беларусь дорогая машина — какой-нибудь Jaguar, «вешается» на отца семейства с пятью детьми. Он в тот же день ставит автомобиль в залог и сразу же перестает платить. Реальный покупатель авто находится в России — и вот он приезжает за ней, а мы ему говорим: «Сейчас будем арестовывать машину через суд». «Как так? Это моя машина, она гналась под меня!»

Такие вопросы обычно решаются, как только наши менеджеры по работе с дебиторской задолженностью (в народе — коллекторы — Прим. Onliner) выходят на звонки. Они объясняют всем сторонам: сейчас мы отправимся в госорганы и сообщим, что раскрыли такую схему. К одному придет налоговая, ко второму — милиция, а мы, как пострадавшая организация, все равно получим свои деньги. После этого участники схемы в 99% случаев между собой договариваются, а нам начинают поступать деньги.

Осторожно мы относимся к машинам, которые вчера были куплены, а сегодня ставятся в залог. Не буду раскрывать все наши секреты, но иногда люди не придают значение фону, на котором машина фотографируется. Это может быть вылизанный Porsche напротив деревенского дома. Коллектор смотрит на фото, видит шильду с адресом, проверяет его и понимает, что здание три года назад было определено под снос. А ведь клиент еще и заявляет этот адрес как место жительства. Такие «звоночки» невозможно оцифровать, но их видит человеческий взгляд. Это не значит, что мы откажем, но будем пристальнее рассматривать заявку.

Лудоманы, мошенники и мстительные жены. С кем приходится сталкиваться работникам автоломбарда

С учетом нынешней реальности, в нашем разговоре почти сразу всплывают две темы — букмекеры/онлайн-казино и мошенники. Начнем с первой.

— При обработке заявки мы видим, есть ли у человека поступления от беттинговых агентств (букмекерских контор. — Прим. Onlíner). Если человек постоянно играет, у него есть какой-то доход — можно сделать вывод, что он отыгрывается, какой-то доход получает.

Это не «красный флаг», но это повод для дополнительного внимания. Но тут важно сказать: если мы видим, что человеку приходит по 5—15 рублей и ставки у него некрупные, — это не критично. А когда есть большие поступления, но человек при этом — простой работяга — то мы можем предполагать, что он использует суммы, которые ему не принадлежат. Пенсия родителей или зарплата жены, например. Это уже транслирует то, что он не может остановиться, и, скорее всего, у него уже открыто несколько судебных производств, где с него пытаются деньги взыскать. И мы потом можем стоять в очереди на его доход далеко не первые.

Истории про мошенников, которые вынуждают людей брать кредиты и переводить им деньги, вы наверняка слышали. Вот и в автоломбарде с таким уже сталкивались.

— Наши менеджеры по работе с дебиторской задолженностью — бывшие сотрудники правоохранительных органов. Профдеформация и насмотренность дают о себе знать. Когда мы слышим, что звонящий клиент взволнован и просит деньги «прямо сейчас», то это повод, чтобы задуматься. Нам не запрещается задавать дополнительные вопросы, и поэтому мы уточняем: «А на что вам нужны деньги? А где вы еще их брали? Какая сумма у вас уже есть? Сколько не хватает?»

Последний кейс: женщина сказала, что ей нужно условно 100 тысяч рублей, потому что ей позвонила тетя и попросила деньги на срочную операцию из-за сломанной шейки бедра. Мы с коллегами обсудили: не бывает, что операция возникла внезапно и столько стоит. Допустим, тетя собирается на лечение в Германию. Но это же решается не за один день. В общем, мы несколько раз разговаривали с этой женщиной и рекомендовали напрямую позвонить родственнице, другим членам семьи. В результате мы применили процесс охлаждения: на сутки ее «заморозили» и попросили поискать справку, где было бы написано, что тете нужна такая-то операция. Понятно, что мы бы не стали требовать такой документ, поскольку там содержатся чужие персональные данные. Но этот «вброс» помог нам затормозить процесс. В итоге женщина пришла в себя, перезвонила нам и поблагодарила за то, что мы ее остановили.

Был у нас интересный случай: муж уехал работать за границу, оставил документы на машину жене, а у нее есть любовник. Жена попросила любовника позвонить нам по телефону и мужским голосом подтвердить, что фотография автомобиля и документов — его. В итоге все раскрылось, когда они взяли заем, но решили не платить. Естественно, мы позвонили по контакту мужа (он тогда уже вернулся в Минск), а он ответил, что никакую машину в залог не ставил. Мы порекомендовали обращаться в милицию. Но он за сутки разобрался сам.

И историй таких несколько. Было такое, что жена просила у супруга деньги на открытие своего бизнеса, тот отказывал, и она решила ему отомстить.

«Девушке нужны были деньги на пластику груди». Кто и зачем обращается в автоломбард?

Зачем люди обращаются в автоломбард? Как рассказывают его представители, цели самые разные. Чаще всего они связаны с улучшением собственного комфорта: деньги нужны на ремонт, на мебель, на новую кухню. Марина вспоминает, как одна из клиенток хотела сделать пластику груди — и такое бывает. Часто обращаются бизнесмены: у кого-то случились проблемы, а сотрудникам нужно выплатить з/п. Кому-то срочно необходимо купить товар для перепродажи. Владельцам автопарков — приобрести еще несколько машин для работы в том же такси.

Когда человек перестает возвращать долг, к работе с ним подключаются коллекторы (официально — менеджеры по работе с дебиторской задолженностью). С начальником их отдела мы познакомились вживую — вежливый молодой человек (правда, попросил его не фотографировать — видимо, застеснялся), а не «браток» в кожаной куртке из НТВ-шных сериалов. «У нас нет ни одной жалобы на них! Даже на тон голоса», — гордо говорит директор. И объясняет: случаи бывают разные, и если клиент действительно попал в сложную жизненную ситуацию — ему могут и пеню простить, и отсрочку дать. Все индивидуально.

— Я до сих пор помню мужчину, который приезжал лично. Просто одетый, он жил в каком-то городском поселке. Рассказал, что у него сын лудоман, а у жены — четвертая стадия онкологии, ему просто неоткуда взять деньги, чтобы вернуть долг. Сказал: «Забирайте мой Golf!» А стоит он $1500 от силы, при этом на автомобиле мужчина возит жену по больницам, ездит за лекарствами. Я понимала: от этого «Гольфа» компания не выиграет. В итоге мы согласовали, что ничего отбирать не будем: мужчина будет выплачивать остаток долга как рассрочку комфортными для себя частями.

Бывают случаи, когда отдавать долги уже некому. Обязательства тогда ложатся на родственников, если те вступят в наследство.

Возвращаясь к стереотипам о ломбардах и «корчах», спрашиваем, примет ли компания в залог автомобиль не на ходу. И тут нам объясняют: машина машине рознь.

— У нас есть отдельная категория клиентов — парни до 25 лет со старой BMW. Они купили свою первую машину, хотят ее переделать, перекрасить, улучшить. Честно присылают фотографии: машина стоит в гараже вся в шпатлевке. Прикрепляют VIN-код и просят: дайте мне денежку, чтобы я авто докрасил! Мы, как правило, идем на уступки, если по зарплате и другим критериям клиент проходит. И как ни странно, эти люди платят.

Мы вспоминаем историю с Honda Civic из расследования, в котором мы рассказывали о минчанине Евгении К., обвиняемом в мошенничестве. Дешевая машина оказалась в залоге дважды — в том числе в одном из столичных автоломбардов. Но ведь по закону так нельзя…

— Залоговый реестр работает таким образом: мы подаем туда информацию или, наоборот, снимаем ее, чтобы в случае суда понимать, в какой очередности будем за ней стоять. Подать информацию о машине в залоговый реестр самостоятельно может и физлицо. Регуляторики, сколько раз один автомобиль может стоять в залоге, нет. Поэтому даже несколько организаций могут одно авто поставить в залог.

При этом в отдельных случаях я как юрлицо понимаю, что никогда не буду эту машину за 500 долларов взыскивать с этого несчастного человека. Я ему сейчас дам денег в долг, получу свои проценты за какой-то определенный период, долг окупится, и как второй или третий в очереди за машиной ломбард могу просто от машины отказаться. Либо сделать так, чтобы деньги высчитывались из зарплаты человека.

— Получается, по закону поставить машину в залог дважды нельзя, но… можно?

— Именно. Нельзя, но можно.

И к слову, несколько раз была ситуация, когда авто, который находился у нас в залоге, продавали. Я официально писала письмо на начальника ГАИ с просьбой разъяснить, смотрят ли инспекторы реестр залогов при оформлении ДКП. И мне ответили, что это необязательная процедура.
А ведь этот маленький недосмотр влечет за собой большую административную процедуру возврата всего процесса к исходному состоянию. Поэтому это хорошая зона для доработки.

И тут напрашивается наставление: если вы собираетесь покупать машину — найдите минутку, чтобы проверить ее по залоговому реестру.

«Сдаем» Belgee в ломбард. Сколько денег предложат?

Напоследок мы оставили вопрос о процентах. Держитесь за стул: ставки варьируются и начинаются от 80% годовых. Но мы не из пугливых, потому попросили оценить Belgee S50 (2025 год, 40 000 км пробега) журналиста. И тут перед нами встал морально-этический вопрос: вживую машину можно не показывать, а она поцарапанная…

Может, продемонстрировать старые фото, где на автомобиле еще мухи не сидели? Ладно, мы люди честные, поэтому ничего не скрываем. В автоломбарде успокоили: эти потертости по кузову сильно ни на что не влияют. И оценили машину в 46 499 рублей (около $15 700). Точнее, эту сумму мы можем получить на руки, поставив авто в залог.

И тут есть интересный момент. Недавно автомобиль мы пытались сдать в трейд-ин одному из столичных дилеров. Привезли на оценку — и там рассмотрели каждую царапинку. Вердикт был — $12 300 в эквиваленте! А ведь полгода назад другой автоцентр предложил 45 324,80 рубля ($16 000 по курсу на тот момент). Так, может, выгоднее «продать» авто ломбарду?

Но это уж слишком изощренный способ избавиться от Belgee, да и последствия для кредитной истории страшные. Есть варианты полегче: быстрые скупки. Как они работают — мы уже рассказывали. Все просто: так называемые «перекупы» приобретают у вас автомобиль по цене ниже рынка, зато делают это быстро. А потом перепродают сами.

И да, мы снова пытались обратиться к «скупкам», но потерпели фиаско. Написали шестерым, сразу обозначив, какая у нас машина и что требуется. Большая часть просто не ответила. Один человек сказал, что готов выкупить хоть сейчас, но наотрез отказался оценивать машину в мессенджере. Спросил, в какую сумму оцениваем авто сами, а потом ушел в игнор. Второй попросил фотографии, но, получив их, перестал отвечать. Еще один уточнил VIN-код, но мы не смогли его назвать — машина в залоге у банка (автомобиль куплен в кредит), то есть нам бы сразу дали от ворот поворот. В общем, эксперимент успехом не увенчался, большие и легкие деньги перед лицом не замаячили, поэтому продолжаем ездить на родном автопроме дальше.

Нравится читать Onlíner? Добавьте наши новости в «Основные источники» Google

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро