О чем эта статья

• Где оформить страховой полис?
• Для чего нужна страховка?
• Как работает страховка за границей?
• Как не ошибиться с датами?
• На какую сумму страховаться?
• Нужна ли особая страховка тем, кто планирует заниматься спортом?
• Как страховаться, если едете, к примеру, на Северный Кипр?
• Стоит ли делать иностранную страховку?
• Страхование при хронических заболеваниях
• Страхование при длительном пребывании за границей
• Страхование для автомобилистов

Резонансное ДТП в Таиланде

В ноябре 2025 года СМИ широко освещали историю пятерых белорусов и шестерых россиян, попавших в ДТП в Таиланде. Напомним, экскурсионный автобус, следовавший к водопаду Сай Йок Вохит по популярной экскурсионной программе «Река Квай», перевернулся и упал с холма. Несколько человек с серьезными травмами были доставлены в больницу, среди них — белоруска Анастасия, чье состояние врачи оценивали как тяжелое.

Как нам сообщили в страховой компании «Промтрансинвест», этот страховой случай к настоящему моменту полностью урегулирован. Однако он заставляет вспомнить о том, какое значение в действительности имеет страхование при выезде за границу. А заодно принять к сведению, о каких реальных затратах может идти речь в случае кризисной ситуации.

Где оформить страховой полис?

Чтобы оформить так называемую страховку от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, достаточно обратиться в ближайший пункт оказания страховых услуг либо даже заключить договор со страховой компанией онлайн — сегодня такую услугу предлагают на своих сайтах и в мобильных приложения многие страховщики, а также банки, выступающие страховыми агентами. Но бывают подводные камни.

— Случалось, что посольства и визовые центры с недоверием относились к договору, оформленному через Интернет, предпочитая ему классический страховой полис на бумажном носителе, да еще и с настоящей «синей» печатью, хотя обязательность их проставления на полисах белорусским законодательством упразднена несколько лет назад, — рассказывают специалисты страховой компании.

Для чего нужна страховка?

Если совсем коротко — для покрытия расходов по оказанию скорой и неотложной медицинской помощи на время поездки застрахованного лица за границу. Почему это важно? Потому что расходы на такую помощь в других странах могут существенно превышать финансовые возможности путешественника.

— Одним из базовых принципов этой услуги является то, что застрахованное лицо постоянно находится в стране, гражданином которой оно является, а за границу выезжает на ограниченный период времени с определенными целями (деловыми, служебными, туристическими, личными), при этом речь идет о путешествии активного и относительно здорового человека, в связи с чем риск если и есть, то ограничен по времени и носит действительно случайный характер. Отсюда характерная для этой услуги невысокая стоимость, — отмечают в страховой компании.

Нужно понимать, что такая страховка не предназначена, например, для оплаты комплексного обследования состояния здоровья, протезирования, лечения хронических заболеваний и профилактики их обострения, медицинского обслуживания лиц, постоянно проживающих (находящихся) за границей, или для оказания финансовой помощи гражданам, желающим получить лечение за рубежом.

Как работает страховка за границей?

Правила страхования предусматривают, что при наступлении расстройства здоровья, которое может потребовать участия страховой компании, застрахованное лицо обязано незамедлительно (до обращения в лечебное учреждение) обратиться в ассистанс — иностранную организацию, с которой у страховщика заключен соответствующий договор. Контакты ассистанса указаны в страховом полисе и выдаваемых вместе с ним буклетах.

Задача ассистанса — принять информацию о происшествии и организовать оказание медицинской помощи в стране пребывания застрахованного лица, причем часто в том медицинском учреждении, с которым у ассистанс-организации есть договорные отношения.

Работник ассистанса запросит установочные данные: номер полиса, фамилию, имя, дату рождения застрахованного, дату въезда на территорию действия договора страхования, причину обращения, проверит имеющиеся у него данные, после чего следует действовать в соответствии с полученными от оператора указаниями.

Стандартная схема со страховым случаем выглядит так: с человеком за границей случилась неприятность, ему потребовалась медицинская помощь. Ее окажут в местном медицинском учреждении.

— Ассистанс получает сообщение о наступившем событии, проверяет действительность полиса, связывается с клиникой в месте нахождения пациента, договаривается о визите, сообщает пациенту контакты медучреждения и время визита, направляет туда гарантию оплаты, получает оттуда медицинские документы, производит плату медучреждению за оказанные услуги и получает компенсацию своих расходов от страховщика, — рассказывают специалисты.

Так все должно работать в теории.

Но иногда возникают нюансы.

— Нередки ситуации, когда сообщение в ассистанс поступает «по факту», то есть уже после того, как все произошло, когда застрахованный после происшествия уже находится в больнице, где ему проведены первичные или даже более серьезные медицинские манипуляции, — объясняют специалисты. — Во избежание злоупотреблений правила страхования в большинстве случаев предусматривают для таких ситуаций лимит страхового возмещения (например, 500 у. е.) с оговоркой, что это ограничение не действует, если отсутствие обращения в ассистанс было вызвано экстренным характером ситуации при наличии угрозы для жизни застрахованного лица.

Как не ошибиться с датами?

Визовые центры и посольства требуют страховку на весь период пребывания в соответствующей стране либо регионе. Если вы оформляете многократную визу, то у вас попросят страховку, действительную на период первой поездки. Такая страховка оформляется с так называемым «коридором».

Например, срок действия договора страхования: с 01.01.2026 по 31.12.2026 (то есть 1 год). Период действия страховой защиты 30 дней — так указано в договоре страхования. Это значит, что такой полис будет действовать 30 дней в течение указанного годового периода. При этом страхователю нужно самому контролировать время своего пребывания за границей и, если установленный в полисе срок истекает, самостоятельно принять меры по заключению нового договора страхования.

В договоре может быть указано и другое: срок действия с 01.01.2026 по 15.01.2026 (15 дней), срок пребывания (продолжительность поездки, срок страхования) — 15 дней. Это значит, что страховая компания несет ответственность за вас в течение указанного периода.

Если вы путешествуете через границу, где в паспорт ставят штампы, страховщик будет считать количество использованных дней страхового покрытия по штампам в паспорте. Если выезд был через границу, где штампов нет (например, в Россию), то срок страхования начинается с даты начала срока действия договора.

— Иногда, когда нет штампов (а они, вероятно, скоро исчезнут и на европейской границе), могут потребоваться другие доказательства въезда на территорию действия договора страхования: билет на проезд, документы об оплате гостиницы, иные документы, которые доказывают факт пересечения границы территории действия договора страхования и ваше пребывание в целевой стране. В спорной ситуации страховщиком может быть сделан запрос в уполномоченный государственный орган Республики Беларусь, — предупреждают в страховой компании.

На какую сумму страховаться?

Для получения в посольстве или визовом центре, к примеру, шенгенской визы от вас потребуют страховку с покрытием медицинских расходов на случай оказания в стране (регионе) пребывания неотложной медицинской помощи на сумму не меньше 30 000 евро.

— Важно понимать: это минимальное страховое обеспечение поездки. И этот минимум несет в себе известные риски — прежде всего риск недостаточности страхового покрытия при наступлении более-менее существенного события, требующего значительных врачебных манипуляций и (или) медицинской репатриации с использованием специализированного воздушного транспорта, — говорят специалисты в страховых вопросах.

Самое опасное — верить, что стоимость расходов на лечение в другой стране легко покроется этими 30 000 евро, ведь это значительная сумма. Так думают лишь те, кто не имеет представления о том, сколько могут стоить простые и сложные медицинские условия в других странах, а также, к примеру, услуги по транспортировке.

В большинстве случаев стоимость полиса определяется в зависимости от периода действия страховой защиты и прочих нюансов.

Специалисты рекомендуют выезжающим за границу заниматься вопросами страхования самостоятельно и не слишком доверять посредникам.

— Если вы рассчитываете, что страховку вам кто-то купил (например, она была предусмотрена в турпакете), то с большой долей вероятности можно предположить, что на этой страховке сильно сэкономили. А это снова риски уже лично для вас, — предупреждают страховщики.

Нужна ли особая страховка тем, кто планирует заниматься спортом?

Если за границей вы планируете заниматься активными видами спорта, нужно оформлять страховку, которая будет это предусматривать.

— Понятно, что спортивная нагрузка — это повышенный риск, но каждая страховая компания оценивает его по-своему. Некоторые предлагают страховки, которые уже в базовом варианте включают любой «спорт», кроме профессионального, и только покрытие для профессиональных спортсменов идет за дополнительную плату. В ряде страховых компаний базовый вариант не включает определенные виды спорта (например, те же горные лыжи или сноубординг), поэтому «спортивное» расширение идет в качестве дополнительной платной опции, — отмечают специалисты по страхованию.

Как страховаться, если едете, к примеру, на Северный Кипр?

Что делать тем, кто планирует путешествие в страны и регионы со спорным политическим статусом, например в Турецкую Республику Северного Кипра?

— У страховых компаний, как правило, есть варианты страхования «Весь мир», «Все страны мира, за исключением США, Канады, Израиля, Индии, Индонезии, Таиланда» и тому подобное. Страховка обойдется дороже, причем, скорее всего, ненамного, но вы будете уверены, что покрытие в направлении предполагаемой поездки у вас есть, — говорят специалисты.

Стоит ли делать иностранную страховку?

Если вы отправляетесь в турпоездку по путевке иностранного туроператора, то с высокой долей вероятности в нее включена страховка иностранной страховой компании. С этим нужно быть внимательным. К примеру, встречаются неочевидные условия, когда в части дополнительных развлечений и экскурсий страховка действует, только если они организованы конкретным туроператором.

Главный риск: если что-то пойдет не так, с иностранной страховой компанией возникнет конфликтная ситуация — куда жаловаться?

Страхование при хронических заболеваниях

Очевидно, что люди в возрасте и люди с серьезными хроническими заболеваниями — это более рискованный контингент для страховых компаний, когда речь идет о необходимости покрытия медицинских расходов в связи с внезапными заболеваниями. Просто вероятность наступления страхового случая выше. Поэтому страховые компании предусматривают в правилах определенные защитные механизмы.

Чаще всего они выражены в виде определенного процента от страховой суммы (например, 2% или 5% от страховой суммы) или определенной твердой суммы (например, «не более 2000 долларов США») или комбинацией этих значений (например, «5% от страховой суммы, но не более 2000 долларов США»), в пределах которых страховщик обязуется оплатить расходы по оказанию скорой неотложной медицинской помощи в случае обострения или осложнения у клиента хронического заболевания.

— Важно то, что наличие туристической страховки не значит, что страховая компания будет оплачивать все манипуляции и анализы, которые выполнит зарубежный госпиталь. Оплачивать она их будет только в пределах установленного лимита и только при полном соблюдении застрахованным лицом своих обязанностей. И уж точно не стоит рассчитывать на оплату плановой операции и сопутствующих ей обследований и анализов при отсутствии показаний к экстренному вмешательству, когда застрахованный человек обратился в ассистанс на следующий день после операции и сообщил, что находится в клинике, операция уже проведена, а раньше сообщить о ней он не мог, так как очень плохо себя чувствовал, — предупреждают специалисты.

— Дальше дело техники: ассистанс подтверждает иностранной больнице оплату суммы, которая предусмотрена в этом случае правилами страхования (с учетом установленных ограничений), а страховая компания делает запрос в учреждение здравоохранения по месту жительства застрахованного лица с целью документального подтверждения наличия хронического заболевания, и если заболевание действительно было (были обращения, назначалось лечение, не имеет значения, амбулаторное или стационарное), то сумма покрытия будет ограничена, — предупреждают страховщики.

Страхование при длительном пребывании за границей

Много лет предполагалось, что страхование выезжающих за рубеж предназначается для туристов, для покрытия рисков, связанных с краткосрочным пребыванием за границей. Однако мало-помалу возник спрос на страховое покрытие при длительном пребывании за рубежом.

— Понятно, что для человека, находящегося за границей постоянно, обращение к врачам — всего лишь вопрос времени, и если в ближайшем будущем возвращение домой, к бесплатной медицине, не планируется, то это риск практически стопроцентный. Как следствие, в правилах предусмотрены различные способы и механизмы, с помощью которых страховщики ограничивают свою ответственность, — говорят в страховой компании.

У разных страховщиков варианты могут быть разные. Чаще всего встречается полный отказ от предоставления страховой защиты в стране постоянного проживания застрахованного лица. Под страной постоянного проживания понимается страна, выдавшая соответствующий документ — например, вид на жительство. Считается, что такой человек застрахован по обязательному медицинскому страхованию в стране постоянного проживания.

Иногда может быть предусмотрено следующее условие: если договор страхования заключен по базовому варианту, то независимо от срока его действия страховая защита прекращается после 90 дней постоянного нахождения застрахованного лица на указанной в нем территории (или другого такого срока, предусмотренного правилами страхования), и чтобы договор продолжал действовать после истечения такого ограниченного срока пребывания, он должен быть заключен по специальному варианту, предусмотренному правилами страхования, который дороже.

В некоторых случаях правилами страхования предусматривается, что условие об ограничении непрерывного срока постоянного пребывания за рубежом не распространяется на определенные категории лиц (например, на работников, направленных белорусским нанимателем в зарубежную командировку). В любом случае такие вопросы стоит отдельно проговаривать при заключении договора страхования.

Страхование для автомобилистов

С июня 2023 года членство Беларуси в системе «Зеленая карта» приостановлено, поэтому с этого времени белорусские страховые компании не имеют права осуществлять страхование по этой системе. Это означает, что водители, выезжающие из Беларуси в страны Евросоюза, обязаны оформлять европейское пограничное страхование. Оно дороже, но альтернативы в настоящее время нет.

Это же касается вопросов аренды автомобиля за рубежом. Там арендатор будет подчиняться местным законам и правилам страхования.

Страховые организации Беларуси сейчас заключают договоры так называемого международного и союзного страхования. Первые — это договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующие фактически на территории России, вторые — договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующие на территории Беларуси и России.

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ga@onliner.by