Кредитная очистка: купил автомобиль и получил проблему с банком. Как не нарваться на чужие долги?

Покупая подержанный автомобиль, наш читатель Виталий меньше всего ожидал, что из-за этой машины придется разбираться с банком. В теории он вообще мог лишиться законно приобретенного транспортного средства. Дело в том, что предыдущий владелец (он же — продавец) взял кредит, гарантией выплаты которого выступил автомобиль. Продавать машину без разрешения банка было нельзя. Тем не менее ее удалось беспрепятственно снять с учета в ГАИ, а после покупки новому владельцу поступил неожиданный звонок из отдела по работе с проблемными клиентами. Onliner.by обратился за комментарием в банк: как избежать такой ситуации?

— Продавал автомобиль супруги через интернет. Машина — D-класса, 2005 года выпуска, — рассказал Виталий. — Через некоторое время получил предложение обменять машину на такой же автомобиль, но следующего поколения — 2008 г. в. В принципе, так и рассчитывал: банально поменять машину на более новую модель. Продавец выставлял цену с учетом нынешних реалий, то есть стоимость была невысокой.

По словам нашего читателя, они встретились. Оба осмотрели машины и остались довольны. После диагностики на СТО приобретаемого автомобиля (2008 г. в.) удалось получить скидку: обнаружились небольшие дефекты в подвеске. В итоге доплата составила символическую сумму. Легкость, с которой продавец сбрасывал цену и готов был приобрести более старую машину, Виталия не смущала:

— Для себя я объяснял выгоду тем, что он приобретает мой, дизельный, более ликвидный автомобиль, а избавляется, то есть продает мне более «прожорливый» и менее ликвидный.

Оформление сделки прошло гладко. Тут есть один важный нюанс: если автомобиль приобретен в кредит или лизинг и сумма не погашена, то снять машину с учета не получится. Но в случае с нашим читателем в ГАИ никаких проблем не возникло. Он доплатил требуемую сумму. Лишь обратил внимание, что продавец зарегистрировал его автомобиль на некую приятельницу. Однако опять-таки не придал этому факту значения.

— Первые несколько недель я был доволен. До тех пор, пока мне не позвонили из одного из банков, — продолжает Виталий. — Представились специалистами отдела по работе с проблемными клиентами и сказали, что машина, которую я купил, находится в залоге!

По словам мужчины, он был очень удивлен, поскольку знал про запрет на отчуждение транспортного средства до выплаты кредита. Как ему объяснили, «данный приказ в прошлом году отменили и теперь запрет на отчуждение в ГАИ не ставят». Мы обратились по этому поводу за комментарием в Минскую госавтоинспекцию. В пресс-службе опровергли эти слова: «По-прежнему действует тот же порядок. Если автомобиль взят в кредит или лизинг, то делается соответствующая отметка и транспортное средство невозможно снять с учета. При этом указывается банк, а любой инспектор может проверить это по базе. Также делается отметка в техпаспорте».

Но в описываемом случае машина не покупалась в кредит, а выступала гарантом под него. Совершенно разные вещи! Чтобы сделать отметку в техпаспорте, пришлось бы заново регистрировать автомобиль. А кто может обязать это сделать с машиной, уже поставленной на учет? Чуть позже в банке нам сообщили, что такой порядок все же существовал по 2013 год.

По словам нашего читателя, такие проблемные автомобили могут быть арестованы и даже изъяты через суд. «В глубокой теории я мог лишиться купленной машины», — подчеркивает Виталий. Разумеется, он не стал сидеть сложа руки и вместе с сотрудниками банка начал убеждать продавца погасить кредит. История длилась три месяца и завершилась благополучно: должник оплатил сумму и все претензии были сняты. Но вопросы остались. Например, есть ли процедура оформления запрета на отчуждение машин, которые выступают гарантом кредитных обязательств?

Отвечает юрист Сергей Зикрацкий: «Сейчас не предусмотрена регистрация договоров залога автомобилей, как, например, с недвижимостью. Если заложена недвижимость, собственник не сможет продать ее без согласия залогодержателя. В случае же с другим имуществом у него это может получиться, хотя закон это делать запрещает».

В таком случае мог ли Виталий предъявить претензии, если бы машину у него все-таки изъяли? Ведь закон он не нарушал, является добросовестным покупателем автомобиля, который был легально приобретен и оформлен.

«В соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Республики Беларусь распоряжаться предметом залога залогодатель может по общему правилу только с согласия залогодержателя. В статье 430 Гражданского кодекса также предусмотрено, что продавец обязан передать покупателю товар свободным от любых прав третьих лиц, — говорит Сергей Зикрацкий. — Таким образом, в описанной ситуации продавец автомобиля нарушил как соглашение с банком (поскольку продал машину без согласия банка), так и договор с покупателем (поскольку передал ему автомобиль, обремененный правом залога). Банк в данном случае находится в более защищенном положении, поскольку Гражданский кодекс устанавливает, что при переходе права собственности залог не прекращается. Таким образом, банк сможет обратить взыскание на машину, даже если реальный должник ее уже продал. Что касается покупателя, то он вправе требовать или уменьшения цены по договору, или расторжения договора. В случае принятия судом решения о расторжении договора, стороны должны будут возвратить друг другу все полученное по сделке. Поэтому уже на стадии заключения договора нужно обязательно прописывать реальную стоимость автомобиля».

Мы также обратились в банк, в котором, собственно, и была заложена машина. Там согласились прокомментировать ситуацию для Onliner.by. В целом в пресс-службе подтвердили слова юриста:

— Залогодатель подписывал договор, в соответствии с которым он не имел права продавать автомобиль, находящийся в залоге, без согласия банка. По договору залога залогодатель должен предпринимать все меры для обеспечения сохранности и защиты предмета залога. Таким образом, клиент нарушил условия договора.

— Чем это может грозить?

— Если данный факт совершен умышленно и это будет доказано, залогодателю может грозить ответственность в соответствии с законодательством по статье «Мошенничество».

— Хорошо. А были ли реальные случаи привлечения к ответственности в таких ситуациях?

— В нашем банке пока не было таких случаев. Все возникавшие проблемы решались в досудебном порядке.

— Какие проблемы могут появиться у нового владельца залогового автомобиля? Может ли он лишиться машины? Не обяжут ли его выплачивать чужой кредит?

— Купив автомобиль, находящийся в залоге у какого-либо банка, покупатель может попасть в неприятную ситуацию, поскольку продавец (залогодатель) ограничен в праве распоряжения машиной, находящейся у него в собственности. Таким образом, в случае возникновения ситуации, в которой лицо, продавшее залоговый автомобиль, не исполняет свои договорные обязательства перед банком (не вносит ежемесячные платежи по кредиту), банк вправе обратить взыскание на залоговое имущество. Таким образом, в худшем случае новый хозяин может лишиться машины.

— Как можно обезопасить себя от попадания в такую проблемную ситуацию? Есть ли легальная возможность? Ведь если автомобиль продан в кредит, в ГАИ просто не снимут его с учета. А как быть, если машина выступает в качестве гаранта в обеспечении кредита? Можно ли об этом как-то узнать заранее, а не постфактум?

— До 2013 года залоговые автомобили регистрировались в ГАИ и их нельзя было снять с учета без согласия банка. Затем данная мера была отменена. К сожалению, сейчас никак нельзя узнать, находится ли машина в залоге у банка. Общей базы пока нет.

— Требуются ли некие изменения в законодательстве, чтобы не обрекать добропорядочного покупателя автомобиля на такие сложности? Возможно, необходимо ставить специальную отметку в техпаспорте, если машина выступает гарантом в обеспечении кредита?

— Естественно, решение данной проблемы путем принятия законодательных мер помогло бы снизить риски и покупателям автомобилей, и банкам.

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. vv@onliner.by