Содержание

• Что есть «авто по подписке»?
• Более детальные расчеты
• Какой смысл для потребителя?
• В чем выгода для бизнеса?
• Мнение игроков рынка

«Действительно, в США есть несколько компаний, предоставляющих услугу „авто по подписке“. Только с нюансами — там предоставляют машины с пробегом. Моя идея — сделать сервис для тех, кто хочет купить новый автомобиль из салона, но не может этого себе позволить из-за крупного единовременного платежа, — представляет бизнес-план столичный предприниматель Андрей. — Как известно, при кредитовании или лизинге банки требуют сразу погасить около 40—45% стоимости модели. В случае с „авто по подписке“ первый платеж равен всем остальным».

Что есть «авто по подписке»?

Вкратце опишем суть бизнеса с позиции клиента. Человек выбирает себе новый автомобиль из салона — абсолютно любой марки и комплектации из представленных на нашем рынке. Одним словом, может заказать машину «под себя». Компания выкупает у дилера этот автомобиль и предоставляет клиенту в пользование. Тот может распоряжаться машиной как водитель (не как собственник) и на старте только на территории Беларуси. Фактически это долгосрочная аренда.

Договор заключается на три года (пока транспортное средство находится на гарантии), клиент пользуется автомобилем и оплачивает аренду. На этапе развития бизнеса ежемесячная плата составит 3% от стоимости машины. Для удобства дальнейших расчетов возьмем модель стоимостью $10 тысяч в эквиваленте. В таком случае абонплата составит $300 в месяц. Эта сумма останется неизменной в течение всех трех лет. Остальные траты компания берет на себя: регистрация, ТО, страховка, пошлины, мойки, парковки, замена резины и прочее. Клиент платит только за бензин, пробег также не ограничен. Автомобиль нельзя будет продать или передать в собственность третьему лицу. После окончания гарантии машину можно будет оставить (опять же без права собственности) и платить меньше, согласно ее остаточной стоимости, либо взять из салона новую модель под те же 3%.

Более детальные расчеты

Звучит неплохо, однако стоит все детально рассчитать. Итак, 3% от изначальной стоимости в месяц — это 36% годовых, что, признаться, немало. А теперь уйдем от относительных чисел — вернемся к нашей условной машине за $10 тысяч. 300 долларов в месяц — это 3600 в год. Всего за время эксплуатации (три года) придется отдать малыми долями $10 800, что больше изначальной стоимости автомобиля, который при этом не останется в собственности клиента.

Теперь попробуем рассчитать классический автокредит со стандартными для нашей страны 16% годовых. Для машины за «десяточку» это $1600 в год, общая сумма переплат за время действия трехлетней гарантии — $4800 (запомним). Предприниматель Андрей готов брать все хлопоты на себя. Давайте посчитаем, сколько трат минимально набегает за год: 35 у. е. за «автогражданку», примерно 430 за каско, плановые ТО — около 110, техосмотр и госпошлина — 70. Всего 645 у. е., почти 2 тысячи за три года. Докинем еще полтысячи потерь на оформление, мойки, «переобувку», парковки и прочую мелочь. То есть всего автовладелец-кредитополучатель потратит за три года (645×3 + 500 + 10 000 + 4800) 17,8 тысячи. Но машина будет в его владении, ее можно будет продать. Спустя три года, как мы недавно вычислили, она потеряет в цене 30—40%, то есть реализовать удастся тысяч за 7. Считаем абсолютные потери при кредите: 17,8 — 7 = 10,8. До того как поставить точку в предыдущем предложении, автор статьи и не догадывался, что выйдут одинаковые суммы. Хотя, подчеркнем, многие цифры являются приблизительными.

Какой смысл для потребителя?

Если суммы примерно идентичны, какие выгоды даст новая услуга? По словам предпринимателя Андрея, к плюсам для клиента можно отнести отсутствие большого первого платежа, возможность не заниматься автомобильными хлопотами, прозрачность сделки (ведь ежемесячная сумма никогда не меняется). «Это будет интересно тем, кто хочет машину прямо сейчас, без накоплений, — поясняет собеседник. — Услуга подойдет людям, не сильно привязанным к автомобилям, не переживающим из-за отсутствия транспортного средства в личном владении, тем, кто хочет постоянно ездить на новых машинах. Также „подписка“ может заинтересовать коммерческие организации, желающие обновлять автопарк без сильных финансовых потерь».

Теперь о клиентских минусах. На таком авто нельзя выехать за границу. На время старта бизнеса это условие обязательно с точки зрения безопасности компании — гарантия того, что машину не продадут «по-черному». Для этих же целей фирма будет собирать информацию о кредитной истории, платежеспособности потенциального клиента. В договоре может быть прописана ответственность для арендополучателя в случае умышленной передачи транспортного средства третьим лицам. Также в минусы можно записать отсутствие авто в собственности — это скорее психологический фактор, нежели финансовый. Стереотип «машина должна быть моей», возникший на почве нестабильной экономики и необходимости в наличии более-менее недвижимого имущества, еще предстоит преодолеть в будущем.

Еще несколько нюансов: штрафы платит водитель, «письма счастья», приходящие владельцу, будут перенаправляться, последствия ДТП покроет страховка. Сумма гражданских исков в случае серьезных аварий (по закону направляются владельцу ТС), как и другие риски, учтена в тех самых трех процентах.

В чем выгода для бизнеса?

Андрей не скрывает — идея направлена на коммерцию. Сейчас ведутся поиски инвестора, а заодно ожидается реакция общественности. В бизнес-плане указано, что реальная прибыль организации начнется после продажи 350 автомобилей. «По статистике Белорусской автомобильной ассоциации, в нашей стране продают около 35 тысяч машин в год. Нам необходимо завоевать порядка 1—10% клиентов всего рынка, что позволит выйти на хороший уровень дохода, — указывает Андрей. — 36% годовых — хороший процент. Даже имея все необходимые расходы, мы в течение трех лет полностью окупаем затраты и имеем авто как ликвидный доход, даже с учетом его износа. Впоследствии этот автомобиль отдается по системе trade-in в зачет новому покупателю. Абсолютно все участники получают выгоду: покупатель — всегда на новой машине, не имея полной суммы для покупки и забывая про проблемы с обслуживанием; мы — кредитуя под 36% годовых; дилеры — продавая больше».

Мнение игроков рынка

«Описанная схема имеет признаки так называемого оперативного лизинга, — заметил Дмитрий Ярота, представитель Белорусской автомобильной ассоциации. — Думаю, если бы подобная идея была выгодна, ее давно бы уже воплотили крупные игроки на лизинговом рынке. Да, на Западе она успешно работает, пользуется популярностью — люди хотят ездить все время на новых машинах. Но у нас такой практики нет, иначе бы она также была повсеместно распространена».

---

В компании «Активлизинг» утверждают, что такой финансовый продукт уже действует в нашей стране, правда только с юрлицами: «Юридически никаких проблем нет, законодательство не запрещает вести такую деятельность, однако компании не спешат предоставлять авто под оперативный лизинг физлицам. Проблема кроется в рисках, которые несут лизингодатели. Платежеспособность юрлиц проще проанализировать. С физическими сложнее: в нашей стране существует всего пара инструментов (например, выписка с зарплатного счета за полугодие, кредитная история). На Западе подобная программа работает и для подержанных машин — просто потому, что там история состоятельности клиента более открыта, есть возможность детально управлять рисками. В нашем случае нет. Предлагаемый бизнес провалится, если много клиентов откажутся от выплат — например, не смогут оплатить или просто „наиграются“. А автомобиль уже потеряет в цене, дело станет нерентабельным. Стоит еще подчеркнуть, что покупатели бюджетных моделей, на которые и делает ставку автор идеи, — довольно определенная категория клиентов. Доля отказов в ней может превышать прогнозы. Другой вопрос — наберется ли их достаточно, чтобы выйти на прибыль. Эти же люди могут пойти в банк и взять кредит до 10% годовых (намного выгоднее, чем 36%), пусть и вынуждены будут платить первоначальный взнос и тратиться на эксплуатацию. Еще один риск — подбор каждого авто „под клиента“. Известно, что машины с индивидуальной комплектацией теряют в цене больше, чем стандартные. Дополнительный риск — безлимитный пробег. Если условное авто по подписке „за десятку“ попадет в такси (такие машины порой проходят ТО каждый месяц), оно уже не будет стоить 7 тысяч через три года жесткой эксплуатации. Предполагаем, все эти риски и нюансы покрывают озвученные 3% ежемесячного платежа — именно исходя из опасений сформирована столь немалая сумма. В принципе, модель жизнеспособна и применима даже с меньшей регулярной платой, однако для уверенности инвестора нужна более эффективная система анализа платежеспособности клиента, нежели существующая сейчас в стране. В противном случае дело довольно рискованное».

Автомобильные лампы в каталоге Onliner.by

Читайте также:

• Минчанин: «Ехал с разрешенной скоростью, когда слетел багажник. Дилер говорит, сам виноват»

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by