Автомобильный рынок Таможенного союза продолжает лихорадить. Мы уже рассказывали, что новые Duster в топовой комплектации теперь продают почти за 40 000 долларов в эквиваленте, а за Lada Vesta SW Cross просят 27 000. Продажи новых авто рухнули в одночасье, и ведь это еще не все! Видали, что творится на вторичке? Цены на многие модели взлетели до небес, и это влечет за собой целую лавину последствий. Год назад наш читатель Владимир купил новый BMW 520i за 48 000 евро по курсу, а сейчас его авто с пробегом оценивают в 60—65 тысяч. Думаете, он рад? А вот и нет.
— Парадоксальная ситуация на рынке страховых услуг, просто граничащая с пониманием нормальности, — растерянно говорит автовладелец.
Год назад он купил у дилера новый BMW 520i, выложив за автомобиль 48 000 евро в эквиваленте. Оформил каско на эту же сумму — страховка обошлась в 992 евро.
— Сейчас хочу продлить договор страхования, но мою машину уже оценивают совсем иначе: от 60 до 75 тысяч евро в зависимости от страховой компании. Соответствующим образом рассчитывается и стоимость каско, — сетует наш читатель.
Родная страховая компания предоставила для продления договора следующие цифры:
Выходит, за год стоимость подержанного BMW с пробегом выросла по сравнению с новым на 20 000 евро, а страховой взнос подорожал почти на 500 евро. При том что в нормальных условиях автовладелец ожидал падения цен.
— Мне объяснили, что за основу берется среднерыночная стоимость авто. А в интернете легко найти объявления о продаже таких машин за те самые 60—75 тысяч евро. Все бы ничего, но в салоне у дилера новый автомобиль стоит 52 000 евро — почему страховые компании не берут для расчета эту цифру? Как бэушная машина с пробегом может оцениваться дороже новой из салона, я не понимаю. Это смахивает на тотальный сбой системы или желание страховых компаний озолотиться. Мне очень хочется понять логику. Я верю, что она есть, просто ее сложно разглядеть невооруженным глазом, — говорит Владимир.
Такие времена: логичный, правильный подход перестал работать уже довольно давно.
Мы, кстати, проверили сайт «Автоидеи»: на момент подготовки этой публикации цены на BMW 520i Sedan колебались от 49 672 до 65 579 евро в эквиваленте. Хотя есть нюанс: у всех автомобилей статус «В пути». То есть повисает в воздухе вопрос о реальной возможности получить купленную машину. Мы попросили дилера прояснить ситуацию, но пока не получили никакой информации.
В то же время на «Автобарахолке» цены на свежие «пятерки» расположились в диапазоне от 50 до 88 тысяч евро в эквиваленте. Почти все предложения из Минска, то есть автомобиль можно забрать здесь и сейчас.
Владимир продолжил переговоры и с дилером, и со страховщиками. Совместными усилиями оценочную стоимость машины опустили до 60 821 евро, что все равно выше и изначальной цены при покупке BMW, и ценника на эту модель на сайте продавца.
— Меня по-прежнему смущает алгоритм подсчетов. Почему-то для страховых компаний новые автомобили у дилера по более низкой цене и дорогие подержанные машины у физлиц — это разные рынки, и за основу берется тот вариант, что подороже. Мне говорят, мол, такая сложилась ситуация, что подержанные авто лишь растут в цене с каждым днем, — отмечает наш читатель.
Он даже предложил свой шуточный (или нет?) бизнес-план: купить «дешевую» машину у дилера, проехать на ней 10 000 километров, а затем продать на вторичке на 30% дороже. Его собственный опыт рисует именно такую новую реальность.
У Владимира было два варианта: оформлять дорогую страховку или вообще от нее отказаться. Он нашел третий.
— Я обратился к страховым брокерам, и мне написали, что рассчитывают «снять» при оценке 10% от стоимости нового авто на сайте дилера. То есть мою машину ориентировочно посчитают по 45 000 евро. Соответственно, страховка обойдется примерно в 1000 евро в год, — говорит автовладелец. — Выходит, та же самая страховая все-таки может произвести расчеты адекватно? Почему тогда нельзя сделать это напрямую?
Речь о профессиональных страховых посредниках. У них свои контакты со страховыми компаниями и свои договоренности. Во многих случаях при оформлении добровольного страхования, того же каско, страховые брокеры предлагают более выгодные условия. Разумеется, за свое вознаграждение, хотя считается, что крупные компании следят за тем, чтобы все каналы сбыта работали в одинаковых условиях.
Но у каждой медали две стороны. Об этом чуть позже.
Почему страховые компании ориентируются на цены вторичного рынка, а не на официальные предложения дилеров? И действительно ли оценочная стоимость подержанного BMW с пробегом может превышать стоимость новой машины, даже если предложение существует скорее в теории.
— Рост с 48 до 60 тысяч видится вполне правдоподобным, — говорят в сообществе страховщиков. — Вообще, логика следующая: в соответствии с законодательством страховая сумма по договору страхования устанавливается в пределах действительной стоимости имущества. Действительная стоимость — это стоимость транспортного средства в фактической комплектации в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Мы вновь должны сделать оговорку о той ситуации, которая сложилась сейчас на валютном рынке.
— После того как доллар, по сути, стал стоить 4 рубля, вся сфера продаж и обслуживания автомобилей быстро подняла ценник в рублях исходя из этого высокого курса. Когда курс вернулся к 2,5—2,6 рубля за 1 доллар, цены на машины, сервис, запчасти и все остальное никто не опустил. Причина ведь не только в курсе валют, но и во многих других факторах, таких как санкции, дефицит, трудности в логистике, всевозможные риски. Причем все понимают, что если доллар снова станет по 4 рубля, то и цены опять вырастут, — объясняют страховщики.
Это то, что ими учитывается при заключении договоров страхования.
— К примеру, ремонт транспортных средств у тех же дилеров (запчасти, работу и прочее) страховщики будут оплачивать исходя из действующих цен. Поэтому заинтересованность в оценке принимаемого на страхование имущества по актуальным ценам более чем понятна. Во внимание принимается текущая ситуация плюс возможные риски, — отмечают профи в этой сфере.
Теперь возвращаемся к подорожавшей за год BMW и оформлению каско на нее.
— Ну хорошо, владелец нашел возможность оформить договор дешевле, после оценки автомобиля в 45 000 евро. Опустим, как это удалось провернуть страховому брокеру: возможно, убедил страховщика взять за основу цену у дилера или нашел-таки единичное объявление о продаже такой машины за эти деньги — не суть. В договор пойдет именно эта оценка, а это значит, что при негативном сценарии автовладелец такую сумму и получит в качестве возмещения. Представьте, что произойдет что-то непредвиденное. Никто не думает о плохом, оформляя страховку, но в жизни всякое случается.
Машину признают погибшей и владельцу выплатят за нее 45 000. Не побежит ли он затем в страховую компанию с претензиями, не вспомнит ли, что авто оценивали в 70 000?
Мы же не знаем, какая ситуация будет на рынке через несколько месяцев, через год, а прогнозы далеки от оптимистических — это нужно учитывать, страхуя свое имущество. Экономия небольшой суммы сегодня может обернуться впоследствии куда большими потерями, — отметил еще один специалист в вопросах страхования.
По его словам, ситуация на рынке постепенно ухудшается, создавая новые проблемы и автовладельцам, и страховым компаниям.
— В России уже столкнулись с новым явлением: резко увеличивается число хищений дорогих, свежих автомобилей. Их угоняют с охраняемых стоянок, из гаражей, отовсюду. И не находят: машины попросту разбирают на запчасти, которые сейчас в дефиците. Это тоже серьезные риски, с которыми приходится считаться. Сейчас определенно сложное время для всей сферы, — добавил собеседник.
Читайте также:
Auto.Onlíner в Telegram: обстановка на дорогах и только самые важные новости
Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро
Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by